Sijoita pienin kuluin

Oma Talous

Sijoita pienin kuluin

Sijoittamisen kulut on nykyään kilpailtu maltillisiksi ja läpinäkyviksi niin suorissa osakkeissa kuin rahastoissakin. Jos vielä on valmis laittamaan runsaasti omaa aikaansa sijoitustensa hoitoon, kulut saa painettua mataliksi.

JULKAISTU 1.2.2021 | TEKSTI Tiina Torppa

1.  Tee vain harvoja ja tarkkaan harkittuja päätöksiä

Jokainen sijoittajan päätös maksaa olipa kyse osakkeista tai rahastoista. Kulut syntyvät vuosikulujen ohella pääasiassa muutoksista: sijoittaja ostaa tai myy osakkeita tai rahasto-osuuksia. Tosin digitalisaatio ja kilpailu ovat painaneet sijoituskulut varsin mataliksi eikä sijoittamista tarvitse pelätä kulujen vuoksi.

2.  Vaivattomat rahastot

Jos on aloitteleva sijoittaja tai ei tahdo uhrata aikaansa sijoitustensa hoitamiseen, rahasto on mainio vaihtoehto. Aktiivisesti hoidettujen rahastojen kulut alkavat noin prosentista, indeksirahastoja on saatavissa jopa ilmaiseksi. Korkorahastot ovat kuluiltaan edullisempia kuin osakerahastot. Jopa kaikkein kalleimpien rahastojen kulut ovat noin kaksi prosenttia, ja siinä sijoittaja yleensä maksaa helppoudesta.

Jos sijoitustuotteen kulut jäävät lähes olemattomiksi, sijoittaja joutuu tekemään paljon itsepalveluna. Silloin kannattaa kysyä, montako työtuntia on valmis käyttämään sijoituksiinsa viikossa, kuukaudessa ja vuodessa. Jo pienikin itse hoidettava osakesalkku tarkoittaa, että sijoitustensa tilanteita pitäisi seurata säännöllisesti viikoittain ja kuukausittain.

Aloittelevan sijoittajan kannattaa mieluummin tehdä pari ylityötuntia ja käyttää niiden tuotto sijoituspottinsa kasvattamiseen kuin yrittää vain välttää kuluja.

Suomalaisen tyypillinen sijoitussalkku on 5 000–30 000 euron arvoinen. Vasta jos sijoituspääoma nousee noin yli 50 000 euroon, pelkät pankin rahastot voivat tulla kalliiksi. Onkin rahastoja, joista voi ostaa suoraan verkosta ja ilman pankkia. Näitä ovat muun muassa Seligson ja Nordnet, ja niissä kaikki kulut ovat varsin maltillisia.

3. Osakesäästötili on uutuus

Vuoden 2020 alussa suomalaisille tuli uusi tapa hoitaa sijoituksiaan tai ryhtyä helposti sijoittajaksi: osakesäästötili. Sen ideana on, että tilinhaltija voi käydä kauppaa, ostaa ja myydä, pörssiyhtiöiden osakkeita ilman heti tulevia veroseuraamuksia. Tilinhaltija maksaa veroja vasta, kun hän nostaa rahaa tililtään.

Näin osakesäästötili toimii kuin henkilökohtainen rahasto: siinä sijoittaja pääsee tehokkaasti hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä. Korkoa korolle tarkoittaa pääoman mahdolliselle tuotollekin kertyvää tuottoa. Kun 10 000 euron pääoma tuottaa viisi prosenttia vuodessa, seuraavana vuonna on kertynyt 10 500 euroa. Koko se summa tuottaa korkoa eli sille 500 euron korollekin kertyy tuottoa yhtä lailla kuin kymppitonnille.

Osakesäästötili on kaikissa pankeissa ilmainen, jos on Suomen osakesäästäjien jäsen. Vuonna 2021 jäsenyys maksaa 10–36 euroa vuodessa jäsenyystason mukaan.

4. Hajauttaminen vaikuttaa kuluihinkin

Sijoittamisessa muistutetaan aina hajauttamisen tärkeydestä ja sama liittyy sijoituskuluihin. Jos sijoittaja keskittää salkkunsa vain joihinkin yhtiöihin, vaikuttaa epäonnistunut yhtiövalinta salkun kokonaistuottoon paljon enemmän kuin mitkään muut kulut.  Sen takia pienikin salkku on tärkeää hajauttaa eli ostaa eri yritysten osakkeita, eri rahastoja ja lisäksi vielä eri aikoina eli ajallisesti hajauttaa. Piensijoittaja usein tulee hajauttaneeksi ajallisesti, jos hän vähitellen hankkii lisää sijoituksia salkkuunsa esimerkiksi kuukausisäästöillään.

5.  Neuvoja pankista

Suomessa kaikki pankit antavat edelleen varsin edullista sijoitusneuvontaa. Pankin vahvuus on kyky tarkastella asiakkaansa kokonaisuutta. Toki pankki aina pyrkii myymään omia tuotteitaan ja tahtoo asiakkaan keskittävän raha-asiansa. Sijoitusten keskittäminen sopii sijoittajalle, joka arvostaa vaivattomuutta.

Jos sijoittajan potin arvo kuitenkin ylittää 50 000 euroa, viimeistään silloin kannattaa niin kulujen kuin tuotonkin takia tehdä ainakin osa itse, opetella sijoittamisen keskeiset käsitteet ja lainalaisuudet. Itsepalvelu säästää kuluja. Kuka tahansa voi säästää kuluja tekemällä itse, mutta se kaikki vie aikaa. Samalla itse tekeminen tarkoittaa, ettei kukaan neuvo sijoittajaa vaan hän navigoi ypöyksin.

Olipa oma sijoitussalkku alle tai yli 50 000 euroa, voi olla hyvä ratkaisu hoitaa osa salkusta itse ja ulkoistaa osa pankille. Silti voi saada kulut kokonaisuudessaan pysymään maltillisina. Jopa pankkien sijoitustuotteiden kulut ovat laskeneet viimeisen 15 vuoden aikana.

Asiantuntijana: Svenne Holmström, Suomen osakesäästäjät

Lue muita Oma Talous juttuja.